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詳細信息
中國央行表態推出存保制度 上半年微刺激輸血實體經濟
今年以來，防范金融風險被置于宏觀調控、金融監管的重要位置。中國人民銀行副行長劉士余日前在第十二屆全國人民代表大會常務委員會第九次會議上，作《國務院關于加強金融監管防范金融風險工作情況的報告》時表示，加快建立存款保險制度，研究制定金融機構破產條例，對嚴重違法違規、經營不善導致資不抵債的金融機構依法實施市場退出。
在推進設立民營銀行、加速利率市場化改革的背景下，建立存款保險制度已刻不容緩。業內人士認為，建立存款保險制度將加強對存款人保護，有助于防范風險和維護金融穩定，對商業銀行財務影響不大。權威人士說，在存款保險制度的設計中，將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等在國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法。
民營銀行需存保制度約束
在日前舉行的“2014首屆民營銀行論壇”上，中國人民銀行金融穩定局局長宣昌能表示，積極穩妥發展民營銀行具有十分重要的意義。從江蘇鹽城射陽農商行看，推出存款保險制度刻不容緩。
此前，銀監會相關負責人透露，根據試點方案要求，民營銀行四種經營模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設定貸款上限）、“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）、“公存公貸”（只對法人不對個人）、“特定區域存貸款”（限定業務和區域范圍）。
在民營銀行試點篩選標準中，除發起人控制人必須是大陸公民外，還有如下五點要求：第一，要有自擔剩余風險的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質條件和抗風險能力，比如凈資本充足、主營業務突出、良好的經營記錄；第三，有股東接受監管的具體條款；第四，有差異化市場定位和特定戰略；第五，有合法可行的風險處置和恢復計劃，設定“生前遺囑”。
中金公司固定收益研究報告認為，從民營銀行設立的條件可以看到銀監會對民營銀行在設立時就風險承受與風險管理方面的高要求�？紤]民營銀行業務特點與本身特質，根據存款保險制度現有框架，民營銀行理應在被保范圍內，但也可能類似于美國，對小部分銀行開放自愿加入的權限，但需滿足某些條件的雙向選擇。
社區銀行的發展是隨著城市化不斷推進的新方向。以社區銀行為代表的小微金融作為存款性金融機構，也應被納入到存款保險制度覆蓋的范圍。
市場化手段化解風險
權威人士介紹，存款保險制度設計包括通過差別費率、早期糾正等措施防范銀行風險，通過市場化手段化解風險和明確賠付政策三個方面。
一是通過差別費率、早期糾正等措施防范銀行風險。銀行安全經營是對存款人的最好保障，因此存款人保護的第一個層次是防范風險。存款保險制度通過對高風險銀行提高費率、采取風險警示和早期糾正等措施，可促使銀行穩健經營，有利于防范風險，保障存款人資金安全。當銀行問題嚴重時，及時啟動風險處置，避免損失擴大，防止股東和經營者在資本耗盡以后“吃存款”。因此，存款保險是在現有審慎監管基礎上，再增加一個風險防范機制，加強存款人保護。
二是通過市場化手段化解風險。存款人保護的第二個層次是在銀行經營失敗時妥善化解風險。存款保險制度在處置化解銀行風險時，可發揮存款保險基金的杠桿作用，引導市場力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產收購與債務承接等市場化重組，將倒閉銀行的存款轉移到健康銀行，這事實上可使存款人全部存款都得到充分保護，免受銀行經營失敗影響。這與傳統上簡單的停業整頓、撤銷清算相比，對各類存款人都更加有利。
三是通過明確的賠付政策為存款增加一層“硬保護”。存款保險通過立法明確宣布存款擔保和賠付政策，首先在法律效力上讓公眾更“踏實”，存款保險制度雖然引入限額保護的概念，但由于其賠付更明確、更及時、更有保障，而且為絕大多數存款人都提供全額保護，因此存款人整體上在資金安全方面感覺更“踏實”。
這位人士介紹：“根據存款分布一般規律，通過設定一個適當的存款保障限額，可確保99.5%以上的存款人得到完全覆蓋。如考慮一個家庭的存款可放在其不同成員名下，同一存款人可在多個銀行開戶，事實上可獲得的存款保障將提到更高。”
他說：“假設銀行出現經營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取資產收購與債務承接等處置方式，將問題銀行存款轉移到一家健康銀行，無需進入直接賠付環節，儲戶存款因此不會出現損失。”
存款保險可實現及時賠付，通常是周五關閉，周一就完成存款轉移或賠付，這就在賠付效率上進一步加強對存款人保護。銀行出問題，老百姓不僅“肯定能拿到錢”，而且還能“馬上拿到錢”。
對商業銀行業績影響不大
建立存款保險制度，要求商業銀行上繳保費。專家表示，保費金額對金融機構財務狀況影響會很小。
業內人士介紹，存款保險費率通常以萬分之一為單位。我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩時期建立的，估計起步時的費率不必要太高，可通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
這位人士表示：“假設一開始的平均存款保險費率為萬分之二。同時以一年期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機構繳納的保費尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調整動輒影響資金成本0.25個百分點相比，以萬分之一計算的存款保險費的影響是十分微小的。存款保險制度如果實行差別費率，對于經營和風險管理情況較好的上市銀行，其費率還會更低一些。經過近幾年改革，銀行資產質量、資本實力、盈利能力明顯提升，能夠承受存款保險成本�！�
從利潤看，假設存款保險費率平均為萬分之二，考慮到存款類金融機構資產收益率在1%左右，簡單換算可以知道，存款保險費占利潤的比例要低于2%。從利潤增速看，雖然存款保險制度實施的第一年會影響金融機構利潤同比增長幅度，但從次年開始這種效應將由于基數因素被消化。
在推進設立民營銀行、加速利率市場化改革的背景下，建立存款保險制度已刻不容緩。業內人士認為，建立存款保險制度將加強對存款人保護，有助于防范風險和維護金融穩定，對商業銀行財務影響不大。權威人士說，在存款保險制度的設計中，將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等在國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法。
民營銀行需存保制度約束
在日前舉行的“2014首屆民營銀行論壇”上，中國人民銀行金融穩定局局長宣昌能表示，積極穩妥發展民營銀行具有十分重要的意義。從江蘇鹽城射陽農商行看，推出存款保險制度刻不容緩。
此前，銀監會相關負責人透露，根據試點方案要求，民營銀行四種經營模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設定貸款上限）、“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）、“公存公貸”（只對法人不對個人）、“特定區域存貸款”（限定業務和區域范圍）。
在民營銀行試點篩選標準中，除發起人控制人必須是大陸公民外，還有如下五點要求：第一，要有自擔剩余風險的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質條件和抗風險能力，比如凈資本充足、主營業務突出、良好的經營記錄；第三，有股東接受監管的具體條款；第四，有差異化市場定位和特定戰略；第五，有合法可行的風險處置和恢復計劃，設定“生前遺囑”。
中金公司固定收益研究報告認為，從民營銀行設立的條件可以看到銀監會對民營銀行在設立時就風險承受與風險管理方面的高要求�？紤]民營銀行業務特點與本身特質，根據存款保險制度現有框架，民營銀行理應在被保范圍內，但也可能類似于美國，對小部分銀行開放自愿加入的權限，但需滿足某些條件的雙向選擇。
社區銀行的發展是隨著城市化不斷推進的新方向。以社區銀行為代表的小微金融作為存款性金融機構，也應被納入到存款保險制度覆蓋的范圍。
市場化手段化解風險
權威人士介紹，存款保險制度設計包括通過差別費率、早期糾正等措施防范銀行風險，通過市場化手段化解風險和明確賠付政策三個方面。
一是通過差別費率、早期糾正等措施防范銀行風險。銀行安全經營是對存款人的最好保障，因此存款人保護的第一個層次是防范風險。存款保險制度通過對高風險銀行提高費率、采取風險警示和早期糾正等措施，可促使銀行穩健經營，有利于防范風險，保障存款人資金安全。當銀行問題嚴重時，及時啟動風險處置，避免損失擴大，防止股東和經營者在資本耗盡以后“吃存款”。因此，存款保險是在現有審慎監管基礎上，再增加一個風險防范機制，加強存款人保護。
二是通過市場化手段化解風險。存款人保護的第二個層次是在銀行經營失敗時妥善化解風險。存款保險制度在處置化解銀行風險時，可發揮存款保險基金的杠桿作用，引導市場力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產收購與債務承接等市場化重組，將倒閉銀行的存款轉移到健康銀行，這事實上可使存款人全部存款都得到充分保護，免受銀行經營失敗影響。這與傳統上簡單的停業整頓、撤銷清算相比，對各類存款人都更加有利。
三是通過明確的賠付政策為存款增加一層“硬保護”。存款保險通過立法明確宣布存款擔保和賠付政策，首先在法律效力上讓公眾更“踏實”，存款保險制度雖然引入限額保護的概念，但由于其賠付更明確、更及時、更有保障，而且為絕大多數存款人都提供全額保護，因此存款人整體上在資金安全方面感覺更“踏實”。
這位人士介紹：“根據存款分布一般規律，通過設定一個適當的存款保障限額，可確保99.5%以上的存款人得到完全覆蓋。如考慮一個家庭的存款可放在其不同成員名下，同一存款人可在多個銀行開戶，事實上可獲得的存款保障將提到更高。”
他說：“假設銀行出現經營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取資產收購與債務承接等處置方式，將問題銀行存款轉移到一家健康銀行，無需進入直接賠付環節，儲戶存款因此不會出現損失。”
存款保險可實現及時賠付，通常是周五關閉，周一就完成存款轉移或賠付，這就在賠付效率上進一步加強對存款人保護。銀行出問題，老百姓不僅“肯定能拿到錢”，而且還能“馬上拿到錢”。
對商業銀行業績影響不大
建立存款保險制度，要求商業銀行上繳保費。專家表示，保費金額對金融機構財務狀況影響會很小。
業內人士介紹，存款保險費率通常以萬分之一為單位。我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩時期建立的，估計起步時的費率不必要太高，可通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
這位人士表示：“假設一開始的平均存款保險費率為萬分之二。同時以一年期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機構繳納的保費尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調整動輒影響資金成本0.25個百分點相比，以萬分之一計算的存款保險費的影響是十分微小的。存款保險制度如果實行差別費率，對于經營和風險管理情況較好的上市銀行，其費率還會更低一些。經過近幾年改革，銀行資產質量、資本實力、盈利能力明顯提升，能夠承受存款保險成本�！�
從利潤看，假設存款保險費率平均為萬分之二，考慮到存款類金融機構資產收益率在1%左右，簡單換算可以知道，存款保險費占利潤的比例要低于2%。從利潤增速看，雖然存款保險制度實施的第一年會影響金融機構利潤同比增長幅度，但從次年開始這種效應將由于基數因素被消化。
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